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征信立法保障社會信用體系建設

發布時間:2016-10-20 8:59:44    點擊:1060次

 國務院《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》開篇即指出:“社會信用體系是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分。”信用這種保障市場安全的價值特性使得它成為商品社會的一個重要法律問題。

  征信制度亟待上升為法律制度

  我國關于信用的法律規范存在著以下有待完善之處。

  第一,征信制度亟待上升為基本法律制度。近年來,隨著我國經濟和征信業的快速發展,征信法律制度從無到有逐步發展,征信行業行政法規、部門規章相繼出臺,初步搭建起了我國征信法律制度體系。但現實中我國征信體系仍存在著法律效力級別偏低、征信信息采集面較窄、企業不良信息保存期限規定不明確、限制合法使用征信信息等情況。

  第二,征信信息采集面較窄。在我國,中國人民銀行建設的金融信用信息基礎數據庫堪稱覆蓋面最廣的征信系統,但目前最主要的問題是采集的征信信息較為狹窄。根據國際經驗,個人征信信息主要由個人基本信息、個人信用信息、政府公共管理信息構成。然而,我國政府公共管理信息大多數仍未納入金融信用信息基礎數據庫,僅少數地區試點將小部分政府公共管理信息納入到了金融信用信息基礎數據庫。個人信用信息也僅將銀行信貸信息納入到該庫,但包括證券、保險、信托、擔保等非銀行金融機構的金融信息卻被排除在外,以致我國征信系統的信息覆蓋面主要集中在銀行信貸系統,而對于個人其他經濟活動和社會活動缺乏相應的信用報告。

  第三,限定合法使用征信信息不合理。《條例》第20條規定:“信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息,不得用作約定以外的用途,不得未經個人信息主體同意向第三方提供。”立法原意是為了積極保護個人信息主體的隱私權,但限制信息使用者合法使用個人征信報告,則不合理,也與《商業銀行法》《民法通則》《合同法》《擔保法》等有關規定不相符合。

  第四,征信數據合規使用缺少監督。目前我國缺乏與征信有關的個人隱私法等法律,在法律缺位的情況下,互聯網征信企業面臨的最大挑戰是如何合法合規采集和使用征信數據。例如,在互聯網征信中,如何界定個人隱私、如何取得信息主體書面授權、如何向信息主體進行有效提示、隱私泄露后信息主體如何維權等,都缺乏相關法律法規的明確說明。

  從實際出發建立多層次征信法律制度

  征信立法將誠實信用從道德范疇轉向法律規范,對信用狀況的改善、人們征信業觀念的提升和征信業的發展具有十分深遠的影響。所以世界上征信業比較發達的國家,都有對征信方面的立法。建議從我國當前征信業發展的現狀和實際需求出發,加快征信立法,建立多層次法律制度。可以考慮從地方立法入手做一些探路工作,如在有立法權的城市率先實踐,積累經驗后再啟動國家層面的立法。

  首先,擴大征信信息采集范圍。征信信息是企業、公民的“經濟身份證”,評價一個客戶信用狀況往往需要方方面面的信息。隨著條件成熟,個人信用數據庫應采集更廣更多的信息,從而更加全面反映個人的信用狀況。建議應擴大當前我國信用信息采集范圍,完善信用數據庫建設,將包括但不限于:失業、喪失工作能力、經營失敗、破產等公用事業管理的信用信息以及個人欠稅的信息、法院判決信息等納入采集個人信用數據庫的采集范圍,逐步建立起我國完善、全面、完整的征信信息體系。

  其次,數據信息的征集范圍與征集程序需合法合規。信用的征集范圍應當限制在當事人與商業交易行為相關的信用信息,并對法人不良信息保存期限作出明確規定,使得法人不良信息的保存期限與個人不良信息保存期限一致。個人的性格、品質、愛好等個人隱私不在征集范圍。征集同時也必須遵循一定的程序:主要有兩個方面:一是要保證征信機構所收集信息數據的準確性;二是要防止征信機構收集信息數據時侵犯商業秘密和個人隱私。

  再次,完善征信信息管理事中自我糾錯機制的建設。當前,我國征信業管理制度只有事后“異議和投訴”機制,缺乏信息主體及利害關系人事中自我糾錯的管理機制。建議我國相關征信法律法規制度增加以下規定內容:一是對征信機構事前征信信息的審核、篩選、甄別、采集、制作及保存等方面的義務作出具體明確規定。二是對信息提供者、信息主體事中正常補充與更正信用信息作出明確規定,對事中補充與更正救濟方式、途徑作出明確的規定。三是對異議、投訴、訴訟的舉證責任作出明確規定。全面構建起事前嚴格核準報送、事中自我糾錯補充更正、事后異議投訴的完善糾錯救濟制度體系,明確征信機構、信息提供者和信息主體的責任,減少與化解異議、投訴和訴訟等糾紛。

  最后,完善征信運行機制建設,推進“守信激勵,失信懲戒”機制的建立。獎懲制度作為一種調控手段,必須通過法律法規來體現。制定《守信激勵和失信懲戒條例》,明確守信激勵和失信懲戒的基本內涵、適用范圍、具體獎懲措施、地方和部門職責等內容。

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