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互聯網征信 價值幾何

發布時間:2017-3-2 9:17:36    點擊:997次




隨著互聯網的發展,信用不僅用在辦理金融業務上,生活、工作、出行都有可能與你的個人信用掛鉤,信用好,處處綠燈。個人信用正悄悄滲透到人們生活的方方面面,成為實實在在的“經濟身份證”。

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信用,芝麻開門

“只要芝麻分夠,無需辦卡,不用交押金,手機掃一掃,就能借一輛公共自行車漫游桂林,非常過癮!”

去年10月,在南寧市讀大學的小吳去桂林找同學玩,憑芝麻分在入住的一家連鎖酒店享受到了快速免押金、免排隊、免查房的特權。

春節剛過,彭女士帶全家到昆明玩,和小吳一樣,她用自己的芝麻分免押金租了一輛寶馬轎車,載著全家暢游昆明。“不用交押金太方便了。”說起這次旅游,彭女士意猶未盡。

小吳和彭女士所用的芝麻分,就是阿里巴巴旗下第三方信用評估及信用管理機構“芝麻信用”通過采集個人用戶信息評出的個人分值,分數范圍在350-950分之間,它反應的是個人信用狀況,分值越高代表信用水平越好,600分以上可以擁有許多特權。

目前,淘寶、天貓、支付寶、永安公共自行車、神州租車、阿里旅行、珍愛網等商戶已陸續接入芝麻信用,甚至辦理信用卡、出國簽證等業務都可以“刷信用”。在合作的商家和機構處,芝麻信用分高的可以享受多種便利,反之則可能被商家拒絕服務。

網購達人肖小姐向記者分享了她的理財經。

近幾年,肖小姐90%以上的購物行為都是發生在網上,每個月網購花費少則一千多元,多則近萬元。去年,她憑借著700多芝麻分的良好信用,開通了支付寶的螞蟻花唄,這相當于一張網上虛擬信用卡,可透支消費,每月還款一次,使用起來比實體信用卡更加靈活,分期的利息還比信用卡低。

“在這個信用至上的年代,信用好,等于擁有臺自動提款機。你的信用分越高,你可以透支、借貸的額度越高。”肖小姐感慨,曾經覺得必不可少的銀行實體信用卡,現在對她來說可有可無了。

記者了解到,除了支付寶的花唄、借唄,微信推出了“微粒貸”,京東也有“白條”等業務。這些產品雖然名稱不同,但都是信用借貸產品,無需抵押,客戶只需在手機客戶端上申請,就能根據信用情況獲得數千到數萬元不等的貸款,貸款利率一般是日利率萬分之五。由于其突出的便利性,此類業務廣受許多80后、90后年輕消費者青睞。

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機構,搶灘征信藍海

2015年初,人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為六個月。

央行此舉被視為中國個人征信體系有望向商業機構開閘的信號。如今,6個月早已過去,盡管個人征信牌照仍遲遲未見下發,但以阿里、騰訊為代表新興互聯網機構,已經積累了海量的支付、交易和社交等信息,憑借云計算和大數據分析技術,早已摩拳擦掌,紛紛搶灘互聯網征信市場。

記者從騰訊方面了解到,騰訊公司擁有龐大的qq、微信支付用戶群,這些用戶群有著消費、支付、社交等信息,具有較大的信用價值,可通過數據分析和信息挖掘生成信用分和信用報告。

背靠阿里這棵大樹的芝麻信用,依托于支付寶的用戶基礎,以及多年的購物、支付以及投資等場景運用,已經有大量數據沉淀。通過對用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關系等五個維度進行信用評估,這些信用評分可以互聯網金融機構提供信用評估和風險管理手段。

除了騰訊征信和芝麻信用外,拉卡拉還推出了“考拉分”、華道征信的“豬豬分”、前海征信的“好信度”等等。這些征信機構還在不斷增加自己的數據來源。比如,芝麻信用正逐漸與政府部門和部分公共機構開展數據合作,致力于形成較為完整而客觀的個人信用信息報告。

據悉,自2015年7月1日開始,最高人民法院通過專線將失信被執行人名單共享給“芝麻信用”,“老賴”們的失信違約記錄將實時同步到其個人芝麻信用,不僅信用分被扣,“老賴”們在芝麻信用合作商戶處的消費購物行為也將依法受到約束。

“我們對用戶的信用評估可以幫助互聯網金融企業對用戶的還款意愿及還款能力做出結論,并衍生其他可以與信用掛靠的服務。”芝麻信用相關負責人表示,信用在評估后與人們的生活進行結合,將信用物化成了消費的特權,這也讓人們在保證自己信用良好的同時,更加意識到信用的可貴。

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謹慎,不讓信用留污點

有關專家指出,互聯網征信機構和第三方征信機構表現出較明顯的大數據征信特點,其信息來源除了傳統征信中的金融信息外,還包括非金融信息的挖掘,征信產品的應用場景也從金融領域拓展到了生活領域,未來增長空間巨大。

記者從人民銀行南寧中心支行獲悉,截至2016年12月末,人民銀行個人信用信息基礎數據庫收錄廣西自然人2882.83萬個。該數據庫主要記錄個人基本信息、貸款、信用卡、擔保等信息。同時,人民銀行有序推動工商、質檢、稅務、法院等信息納入個人信用信息基礎數據庫,包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息等,全面推動個人信息充實完善。

一直以來,據了解,長期以來,人民銀行的信用報告是商業銀行信貸業務的主要參考依據,但央行信用數據在覆蓋率以及信息維度方面,有待進一步完善。而民間征信企業具有先進的數據挖掘技術和建模經驗,還擁有廣泛的用戶基礎,能夠在央行數據之外為銀行等金融機構提供有效的信息補充。

據悉,伴隨著互聯網金融的興起,銀行等傳統金融機構已經開始牽手第三方征信機構,部分股份制銀行已與騰訊、芝麻信用等開展在線申請信用卡、信貸風險控制等全方位合作。

有關專家表示,信用意味著資源與財富,伴隨著大數據征信技術的越來越高明和征信應用場景的拓展,將來個人的一言一行都有可能被大數據‘偵察’到,從而對個人的工作、生活、出行等造成全方位的影響,因此要管好自己的言行舉止,不要給信用留下污點,為自己的生活增添更多便利。  

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